什么是高利贷?高利贷有哪些特点?2人回答
提问时间:2015-10-19 11:55:24提问者·Lynn 

19 十月 2015

想必没有接触过高利贷的朋友,应该也对高利贷超高的利息有所耳闻。高利贷俗称地下钱庄,一般借高利贷是不需要提供抵押物或者贷款保证人,立下字据即可。什么是高利贷,高利贷特点有哪些?对于高利贷利息我国是这样界定的:民间小额贷款利率由借贷双方协商确定,但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的四倍。超过上述标准的,应界定为高利借贷行为。


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一、什么是高利贷

对于什么是高利贷,我国民法学界目前有三种不同的观点。

第一种观点认为:借贷的利率只要超过或者变相超过国家规定的利率,即构成高利贷。有的学者认为借贷利率可以适当高于国家银行贷款利率,但不能超过法律规定的最高限度,否则即构成高利贷。

第二种观点认为高利贷应有一个法定界限,但这个界限不能简单地以银行的贷款利率为参数,而应根据各地的实际情况,专门制定民间借贷指导利率,超过指导利率上限的,即构成高利贷。持这种观点的人还认为,凡约定利息超过法定指导利率的,其超过部分无效,债权人对此部分无请求给付的权利

第三种观点认为:高利贷就是一种超过正常利率的借贷。至于利息超过多少才构成高利贷,由于在立法和司法中都没有统一的规定和解释,在实践中只能按照民法通则和有关法律规定的精神,本着保护合法借贷关系,有利于生产和稳定经济秩序的原则,对具体的借贷关系进行具体分析,然后再认定其是否构成高利贷。这种观点还认为在确定高利贷时,应注意区别生活性借贷与生产经营性借贷,后者的利率一般可以高于前者。因为生活性借贷只是用于消费,不会增值;而生产经营性借贷的目的,在于获取超过本金的利润,因此,它的利率应高于生活性借贷的利率。


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二、高利贷受法律保护吗

高利贷受法律保护有两种情况,一种是受法律保护,但另一种不受法律保护。

高利贷受法律保护范围:

按民法通则的有关规定,无论利息多高,借贷合同是合法有效的,应当受到法律保护,债务人要及时偿还借款的本金。至于利息,根据最高人民法院《关于审理借贷案件的若干意见》第六条规定:“民间借贷利率可适当高于银行利率,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。”比如说,借贷发生时,银行同类借款年利率是6%,那么,借款的最高年利率为24%左右。也就是说,超出24%的年利率,不受法律保护。

高利贷不收法律保护范围:

根据目前我国的法律规定,当事人既约定利息又约定违约金的,利息超过银行同类贷款利率的四倍:包含利率本数的,超出部分的利息不予保护。也就是说超过的部分不合法。但没超过部分仍然合法。

当事人既未约定借期内利率,也未约定逾期利率的,出借人参照中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率,请求自逾期还款之日或者主张权利之日起的利息的,应予支持。

高利贷受法律保护吗?总的来说其实就是一句话:高利贷的利息有一定的最高限额!这个限额是受法律保护,但是超过此限额就不会受法律保护了!

Myron·12:03
19 十月 2015

随着网络的发展网络贷款也越来越普及,如果因为某种原因无法在银行申请贷款,选择网络贷款也是一种好的途径,不过由于网络贷款难辨真假,因此一定要仔细辨别以防上当受骗。(《五招识破网络贷款风险》)


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三、我国中小企业贷款利率现状

据相关数据显示,中国62%的中小企业贷款产品月利率达2%以上,而九成以上的小贷公司和P2P平台的产品月利率超过2%,折算为年利率超过24%。这已经高于一年期6%贷款利率的四倍上限。

62%的小微企业贷款产品月利率达2%以上,而九成以上的小贷公司和P2P平台的产品月利率超过2%。2%月利折算成年利率相当于24%,这已经高于一年期6%贷款利率的四倍上限。根据最高人民法院的相关规定,民间借贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率的4倍,超出此限度的利息不予保护。在经济下行周期中,将导致小微企业缩减融资需求,经营增加难度。

造成这种事实的原因,除了贷款客户的自身资质不好需要提高利率外,小贷公司和P2P平台的资金获取成本高是主要原因。小贷公司作为商业机构,一方面要考虑股东回报,另一方面监管当局规定小贷公司从银行获得的融资比例不能超过净资产的50%,在杠杆不够和股东回报、风险覆盖的三重压力下,提高贷款利率水平成了必然选择。

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