一般性存款和同业存款有何区别?1人回答
提问时间:2015-05-29 19:07:25提问者·Ward 

29 五月 2015
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近期,传闻央行拟将金融同业存款纳入一般性存款,这对以余额宝为代表的宝宝类理财产品而言又是一大压力,收益可能进一步下滑。一般性存款和同业存款有何区别?为什么这一举措会影响到宝宝产品的收益水平呢?

一般性存款即单位(企业、机构)和个人在商业银行的存款;同业存款是银行和非银行金融机构(国有或股份制商业银行、信用社以及财务公司、保险公司、信托公司等)在商业银行开立账户并办理的存款业务,包括银行间同业存款和非银行金融机构同业存款。

一般性存款和同业存款的区别首先表现为存款利率定价方式的不同。一般性存款由央行确定基准利率,并在此基础上设定一个浮动区间,供商业银行自行调整;同业存款则不同,我国于2005年实现同业存款利率市场化,采取协议定价方式,由双方协商定确定利率。同业存款利率的市场表现形式为上海银行间同业拆借利率(SHIBOR),根据每个交易日全国银行间同业拆借中心根据各报价行的报价,剔除最高、最低各2家报价,对其余报价进行算术平均计算后得出。

同业存款区别于一般性存款的另一特点是不用向央行缴纳存款准备金。按照规定,商业银行需在央行缴纳一般性存款余额一定比例的准备金,目前大型金融机构的存款准备金率为20%,中小金融机构的存款准备金率为16.5%。

一旦“余额宝”等互联网金融货币基金存放银行的存款纳入一般性存款管理,不作为同业存款,按规定缴纳存款准备金,就将增加同业存款的吸收成本,减少商业银行吸收同业存款的需求,从而促使同业存款利率下降,最终影响货币基金投资收益率。


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